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 QUESTION POUR UN COFI !

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MessageSujet: QUESTION POUR UN COFI !   Ven 18 Déc 2009 - 17:48

Je ne sais pas s'il y en a sur ce forum, mais je pose quand même ma question.

Est on obligé de cloturer un PEL qui a 10 ans ?

C'est un PEL qui est à 4,5%, donc bien au delà de ce qui est proposé en ce moment. Ça serait dommage d'y mettre fin !

Si quelqu'un pouvait me répondre....!
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Ktymini

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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Ven 18 Déc 2009 - 17:51

Je ne suis pas cofi mais j'ai un PEL depuis....depuis super longtemps à 4,5 % aussi et tu n'es bien sur pas obligé de le clôturer !
En revanche, Tu seras imposé sur les intérêts (qu'il te faudra déclarer dans tes revenus) !
Mais, de mémoire, c'est pour les PEL de plus de 12 ans...
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Ven 18 Déc 2009 - 18:09

Ça peut avoir une grande incidence au niveau des impôts ?

Il ne faudrait pas que le gain d'un côté soit perdu de l'autre.
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gozilla
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MessageSujet: Pel de plus de 10 ans   Ven 18 Déc 2009 - 19:04

ton Pel tu peux le garder autant de temps que tu veux:
tu ne pourras plus verser dessus;
la prime d'état s'arrete et ton pel n'est plus rémunéré qu'à 3.27 % MOINS LES PRELEVMENTS SOCIAUX 12%.
et aux 12 ans du pel tu dédusi en plus des P.S soit le PFL de 19% ou inclure les interets dans tes revenus selon ta fiscalité qui ne doit pas être de plus de 19%...
sauf si tu fais partie des cadres sup de notre belle et riche société anonyme.
mais en fait quels sont tes projets?
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Ven 18 Déc 2009 - 19:22

Je n'ai pas de projet en vue. C'est juste qu'il n'y a rien d'intérrèssant au niveau placement actuellement. Ce n'est pas avec un livret A à 1,25% qu'on va faire fructifier une paye de facteur !

Tous les prélèvements dont tu me parles, concernent les intérèts acquis depuis le début du PEL ?
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Invité
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MessageSujet: fiscalite pel   Sam 19 Déc 2009 - 14:07

les prélèvements sociaux (12.1% aujourd'hui) s'apliquent sur tous les intérêts depuis l'ouverture, et si tu conserve ton PEL ils seront déduits des intérêts de ta 10e année, et ensuite déduit de tes intérêts annuels.
ils seront également prélevés si tu le cloture.
Au niveau de l'option fiscale (déclaration dans les revenus ou PFL de 18%), elle s'appliquera à partir de la 12e année et pour les suivantes sur tes intérêts annuels.
Gozilla a raison tes projets sont déterminants dans ton choix, car effectivements si tu pense avoirs besoin de ces fonds à court terme ( moins de 2ans ) ton pel reste intéressant (3.21% brut c'est mieux que 1.25% même si c net) par contre sur du plus long terme, tu dois pouvoir trouver mieux...
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quizz
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MessageSujet: PEL à 4,50% ?   Sam 19 Déc 2009 - 21:52

un peu de révision sur le PEL...
4,50% taux garanti pendant 10 ans si le plafond de la prime d'état n'est pas atteint (1525 €): le taux bancaire contractuel étant de 3,27% brut avant déduction des prélèvements sociaux.
Important: Les intérêts sont ainsi taxés en fonction des différents taux d’imposition en vigueur au moment où ils ont été crédités. Soit 0,5% en 1996, 3,9% en 1997, 10% entre 1998 et juillet 2004, 10,3% entre juillet et décembre 2005, 11% à partir de 2005 et 12,1% depuis le 1er janvier 2009.
Actuellement, le taux net de ton PEL est donc de 2,87% < 3,27 - (12,10% de 3,27) >
ce taux de 3,27% brut est illimité dans le temps...
si projet immo... ne pas utiliser ton PEL car le prêt correspondant est de 4,97%!
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Dim 20 Déc 2009 - 15:09

Merci pour la petite révision. C'est un peu plus clair !

....sauf peut-être pour cette histoire de " prime d'état " . Je pensais qu'elle venait se rajouter au taux du plan et non se déduire.
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quizz
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MessageSujet: PEL   Dim 20 Déc 2009 - 15:56

ce n'est que depuis décembre 2003, avec la nouvelle donne "gouvernementale", que tu rajoutes la "prime d'état" au taux bancaire PEL, uniquement si tu fais un prêt immobilier!
voir les conditions actuelles : taux bancaire brut 2,50% (+ 1% si prêt immo = 3,50% brut).
Avant cette date, le taux du PEL intégrait taux bancaire et prime d'état!
soit pour ton PEL 4,50% = 3,27 + 1,23 même sans faire de prêt.
D'où la volonté de l'Etat, en 2003, de remettre le PEL dans la logique de plan destiné à financer l'immobilier et non plus pour rémunérer de l'argent placé, improductif pour l'économie, avec des taux complètement déconnectés de la réalité (ex. ancien PEL à 9% qui rapporte encore sans aucun risque et de façon illimitée du 5,30% brut...à la charge de l'Etat, en tant que taux réglementé, d'où la fiscalisation à partir de la 12ème année)
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Dim 20 Déc 2009 - 17:29

Je vois.
Dans mon cas, si j'allais au delà des 12 ans, mon PEL deviendrait beaucoup moins intérèssant, tout en restant encore acceptable.
Mais peut-on trouver mieux a l'heure actuelle ?
Ça ne serait pas préférable de réouvrir un nouveau PEL faute de mieux ?

En tout cas, merci pour vos infos !
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quizz
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MessageSujet: PEL   Dim 20 Déc 2009 - 18:39

après 12 ans... à calculer, comme suit, pour un taux brut de 3,27% et à comparer avec un nouveau PEL à 2,50% (sans prime de 1% si pas de prêt!)

si tranche marginale impôt sur le revenu:
0% taux brut = 3,27%
5,50% taux brut = 3,09%
14% taux brut = 2,81% encore valable > 2,50%

30% taux brut = 2,28%

bon calcul
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Dim 20 Déc 2009 - 18:53

Ouai ! le gain est infime.
C'est à voir...!

D'ici là, il y aura peut être de nouveaux taux attractifs !?

On peut toujours rêver [Vous devez être inscrit et connecté pour voir cette image]
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tournée motorisée

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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Mar 22 Déc 2009 - 15:40

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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Mar 22 Déc 2009 - 17:46

Trés drôle tournée motorisée ! HA HA HA !!!
Il y avait un peu de cela, en effet....!

J'ai une autre question pour quizz. ( s'il est toujours dans les parages ) [Vous devez être inscrit et connecté pour voir cette image]
J'ai mes comptes en ligne, et je viens de remarquer que mon avoir disponible est inférieur au solde réel de mon PEL. Pourtant, il n'y a pas de raison !
Est ce une erreur ou bien est ce encore une de ces déductions qui se rajoute à notre insu ?

Si c'est la CSG, c'est au delà des 10 ans, pas avant....non !?
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Mar 22 Déc 2009 - 18:22

bonsoir,

la réponse est: ton avoir dispo est hors prime d'etat
enfin je crois c'est ce que mon cofi me dit
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Mar 22 Déc 2009 - 19:00

Ok merci !

Mais la prime, on la conserve quand même, je suppose...!?
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Mar 22 Déc 2009 - 19:15

Savez-vous que les PEL La Banque Postale sont rémunérés à la quinzaine alors que par exemple Crédit Mute et Crédit Agricole (pour ce qui est du NORD-EST) les rémunèrent au jour le jour. Ce n'est pas très grave pour de petits montants mais lors d'une cassure à 70000 (avec interets au dela du plafond de versement de 61200) c'est con.
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quizz
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MessageSujet: PEL en ligne   Mer 23 Déc 2009 - 23:18

réponse à JAK974 : il semblerait que l'avoir disponible sur compte en ligne n'intègre les versements mensuels qu'en fin d'année en faisant le cumul (ex. 12 fois 50 € = 600 €) et la prime d'état annuelle n'est ajoutée qu'à la date anniversaire du PEL. Ce qui expliquerait la différence de sommes entre l'avoir disponible et l'avoir réel: à noter, les PS ne seront déduits que lors de la clôture où en une fois au 10ème anniversaire (et ensuite tous les ans)!
sur la rémunération à la quinzaine ou au jour le jour, aucune importance et surtout pas un quelconque "avantage bancaire" du CM ou CA car le seul retrait possible, c'est la clôture volontaire ou par décès!
le problème du calcul à la quinzaine ne concerne que les livrets d'épargne ou le CEL, sur lesquels on peut faire des retraits partiels, donc choisir le 1 ou le 16 pour les effectuer!
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Jeu 24 Déc 2009 - 13:45

sur les très très gros PEL, à la cloture ,si elle est traitée en début de quinzaine par le centre , cela entraîne une perte de plusieurs dizaines d'euros. Alors ça n'a l'air de rien mais bon avec des clients chiants et pointilleux.....
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Jeu 24 Déc 2009 - 16:13

quizz a écrit:
réponse à JAK974 : il semblerait que l'avoir disponible sur compte en ligne n'intègre les versements mensuels qu'en fin d'année en faisant le cumul (ex. 12 fois 50 € = 600 €) et la prime d'état annuelle n'est ajoutée qu'à la date anniversaire du PEL. Ce qui expliquerait la différence de sommes entre l'avoir disponible et l'avoir réel: à noter, les PS ne seront déduits que lors de la clôture où en une fois au 10ème anniversaire (et ensuite tous les ans)!
Merci pour ta réponse quizz, tu maîtrises bien le sujet !

Passes un bon réveillon ! [Vous devez être inscrit et connecté pour voir cette image] [Vous devez être inscrit et connecté pour voir cette image] [Vous devez être inscrit et connecté pour voir cette image] [Vous devez être inscrit et connecté pour voir cette image]
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Mer 30 Déc 2009 - 10:19

J'en reviens à mon PEL !

Est-ce que cela signifie que si je cloturais mon compte aujourd'hui, je perdrais de l'argent ?
Je ne saisis pas vraiment la logique !?


( exemple ici, qui correspond à mon cas )
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Dim 28 Fév 2010 - 20:28

Je prends la discussion un peu tard... Mais je vais te répondre : "tout dépend de ton objectif". Me concernant, j'ai fait ouvrir un PEL à ma Femme ainsi qu'un PEL à ma pitchoune. L'objectif est de lui donner le maximum d'intérêts acquis afin de gonfler la possibilité qu'elle puisse prendre un crédit dans l'avenir (ne connaissant pas les taux dans l'avenir). Il est clair que nous garderons Le PEL de ma femme quoiqu'il arrive et jusqu'à son décès afin qu'elle puisse lui transmettre, car l'héritier peut choisir de le conserver, il aura ainsi deux PEL à son nom. Si par contre, tu n'as ni l'envie de construire, ni de contracter un quelconque crédit immobilier, et bien clôture pour le placer ailleurs. Donc la question est : "Crédit ou non ?", "Transmission ou non ?". Tu sais, le rendement du produit, le taux ou son fonctionnement technique, on s'en fout un peu, le tout est de savoir ce que tu désire faire avec ses sous, et de là, on pourras te répondre quoi faire.
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Lun 1 Mar 2010 - 17:11

Placer ailleurs....le problème est là !
Qu'est ce qui se fait de mieux ailleurs et qui ne présente aucun risque ? PERCO ? EPARGNE SALARIALE ? Il faudrait qu'un cofi veuille bien nous donner quelques infos la dessus.

Mon PEL aura 10 ans en juin 2012. D'ici là, j'espère bien trouver quelque chose d'intérèssant.
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MessageSujet: Re: QUESTION POUR UN COFI !   Mar 2 Mar 2010 - 0:52

Laisse tomber ces conneries ! Le problème est que tu vas devoir faire un choix... Peux-tu bloquer cette argent et durant combien de temps ? Si tu ne peux pas bloquer cet argent, alors ne pense pas toucher un fort taux de rémunération par rapport au taux à court terme. Dans tous les cas, si tu ne veux pas perdre d'argent, il faudra que tu fasses un panachage entre divers placement. Quel montant as-tu à placer ? Combien peux-tu bloquer ? De combien as-tu besoin actuellement ? Quelles sont tes projets ? Toi, qu'aimerais-tu en faire ? Quel est le but de cette argent à l'origine ?
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